В Казахстане могут принять закон, позволяющий "списать" кредиты безнадёжным должникам

Республиканские власти уже несколько лет рассматривают законопроект "О банкротстве физических лиц". Он должен помочь гражданам, попавшим в долговую яму, не оказаться погребенными в ней. Если закон примут, то казахстанец сможет объявить себя банкротом, не лишаясь при этом единственного жилья и средств к существованию. Из-за чего неоднозначный закон не приняли до сих пор и почему он грозит драконовскими процентами по кредитам для рядовых потребителей, разбиралась корреспондент YK-news.kz.

До копеечки

По данным Нацбанка на начало февраля, восточноказахстанцы набрали потребительских кредитов более чем на 135 миллиардов тенге. Это значит, что на каждого жителя области, включая новорожденных детей и стариков, приходится примерно по 100 тысяч тенге банковского долга. При этом почти 10 миллиардов тенге попали в категорию "проблемных" кредитов. Это займы, просрочка платежей по которым длится больше трех месяцев.

Для того чтобы решить проблему безнадежных должников, депутаты Парламента предлагают закрепить норму о банкротстве физических лиц. К человеку, которому нечем платить по кредиту, решением суда приставят специального управляющего, который станет распоряжаться его имуществом и финансами. Для должника либо составят индивидуальный график погашения займов так, чтобы выплаты оказались ему по плечу, либо распродадут его собственность для покрытия части кредита. После этого недостающую долю средств могут просто списать. Главная идея законопроекта в том, что банкроту оставят единственное жилье и средства на первоочередные нужды: еду, одежду, лекарства и транспорт.

Подобные нормативные документы действуют в США, в большинстве стран Европы, а в соседней России Закон "О банкротстве физических лиц" вступит в силу с 1 июля. В российском документе четко оговорены условия банкротства. Для получения такого статуса у гражданина должно быть минимум полмиллиона рублей долга, включая платежи по кредитам, налогам и коммунальным услугам. Если суд признает неспособность человека платить по счетам, то ему могут предоставить рассрочку сроком на три года. При этом все проценты и пени по долгам на это время "заморозят".

Обратной стороной такой услуги государства станут своеобразные санкции. Банкроту могут запретить выезжать из страны до погашения долга, ему перестанут давать кредиты на определенный срок и даже ограничат в поступлении на государственную службу. А симулянтов, которые захотят воспользоваться льготами без веских на то оснований, накажут по всей строгости закона.

Американская мечта

Недавно в Казахстане широко обсуждали предложение сенатора Бырганым Айтимовой, которая рекомендовала отечественной молодежи ориентироваться на своих американских сверстников. Депутат привела в пример заокеанских юношей и девушек, которые учатся, живут и покупают недвижимость в кредит. Фильмы и сериалы, действие которых происходит в США, окончательно убедили казахстанских зрителей, что в стране со звездно-полосатым флагом принято с легкостью оплачивать обед кредиткой и, не особенно заботясь о будущем, закладывать единственное жилье. И в самом деле объем "занятых" средств в Америке достиг невероятных размеров. По сообщениям СМИ, несколько лет назад кредиты составляли сумму, эквивалентную 90 процентам ВВП страны!

Примерно в это же время американцы установили абсолютный рекорд по банкротствам физических лиц: более двух миллионов человек за год обратились в государственные органы, чтобы официально подтвердить неплатежеспособность. Это значит, что обанкротился каждый 150-й гражданин США. Стоит отметить, что основную часть долга неплательщиков составила плата за учебу и жилищные займы.

Что касается казахстанцев, в самом тяжелом положении оказываются те, кто не смог справиться с ипотечными выплатами. Общественники по всей стране пытаются отстоять право таких должников сохранить за собой недвижимость. Если закон примут, то никто не сможет отобрать единственное жилье у банкрота.

– Введение банкротства физических лиц и малого бизнеса в лице индивидуальных предпринимателей позволило бы тем, кто не смог расплатиться по кредитам, даже лишившись имущества, не превращаться в бомжей, – передают республиканские СМИ слова депутата Мажилиса от партии "Ак жол" Алмаса Туртаева. – Обеспечить людям какую-то крышу над головой, пусть арендованную комнату в общежитии, питание детям.

Мажилисмен объявил о готовности партии разработать отдельный законопроект "О банкротстве физических лиц" после того, как правительство отвергло предложение включить раздел о банкротстве граждан в Закон "О реабилитации и банкротстве".

Минус на минус?

Предложенные нормативы могут защитить не только самих граждан, но и финансовые организации, а в конечном счете и добросовестных плательщиков, уверены некоторые эксперты.

– Думаю, это своего рода пробел в законодательстве, который необходимо заполнить, – прокомментировала руководитель "Фонда формирования налоговой культуры" и эксперт Ассоциации налогоплательщиков Казахстана Наталья Янцен. – Пока получается, что сколько бы человек ни задолжал, фактически никто не может с ним ничего сделать: ни органы правопорядка, ни судебные исполнители. Мне представляется, что закон сможет ограничить банкрота в возможности предоставления кредитов, чтобы не усугублять и без того тяжелую ситуацию. Полезно и отрегулировать механизм продажи его имущества для погашения долгов.

Применяя институт банкротства к физическим лицам, нужно очень четко прописать все критерии и механизмы, настаивают профессионалы.

– С одной стороны, такой закон действительно крайне необходим некоторым гражданам, – считает специалист по взысканию задолженностей коллекторского агентства "Позитив Security" Серик Мухамадиев. – Если у должника однокомнатная квартира, в которой живет семья из десяти человек, то оставлять его, к примеру, без жилья по-человечески нельзя. С другой стороны, по моему опыту, проблемы часто возникают не по причине финансовых затруднений, а из-за нежелания граждан платить по кредитам и займам. Тогда человек начинает уклоняться, скрывать доходы. Такая позиция неприемлема. Если взял в долг – нужно платить, в противном случае лучше вообще не брать.

Но не получится ли так, что предприимчивые граждане воспользуются новым законом, чтобы обойти систему и намеренно брать кредиты без возврата?

– При четко оговоренной процедуре банкротства риск, что появятся такие симулянты, минимален, – рассуждает юрист Николай Галяпин. – Такие действия могут рассматриваться как мошенничество, а это уголовное преступление с соответствующим наказанием.

Однако не все специалисты придерживаются того же мнения о сознательности казахстанских граждан.

– Вероятность, что кто-то попытается использовать закон в собственных интересах, всегда есть, – комментирует генеральный директор Credit Collection Group KZ Тахир Мубараков. – Поэтому к подготовке законопроекта просто необходимо привлечь заинтересованные стороны: банкиров, коллекторские организации, общественные объединения. Хорошо, что мы ориентируемся на развитые страны, но нужно адаптировать нормы права о банкротстве физических лиц к казахстанской действительности. Ведь у нас по долгам зачастую не хотят платить вовсе не из-за нужды. Вот тут и нужно объяснить рвущемуся в банкроты человеку, к примеру, что его пятикомнатную квартиру продадут, а взамен купят однушку, чтобы за счет разницы погасить кредит. Другими словами, банкроту предстоит отдать все свои активы, кроме самых необходимых.

Если лазейки в законе все же останутся, то не совсем приятные изменения могут коснуться не только должников, но и самых добросовестных банковских клиентов.

– Рыночная экономика – система саморегулирующаяся, – продолжает Тахир Юнусжанович. – Банк как коммерческая организация не станет давать заведомо невозвратные кредиты. Значит, если единственное жилье не смогут изымать за долги, банки могут перестать выдавать ипотеку на первую недвижимость. Если возрастет риск, что деньги не вернутся, то процент по кредитам тоже может вырасти, чтобы оправдать потери. Люди часто задаются вопросом, почему на Западе или в США проценты по займам меньше. Это связано для финансовой организации именно с риском потерять средства, который в СНГ гораздо выше.

Зарина Жумагалиева