Цифровой тенге: что, когда, зачем и почему?

В Казахстане вводится цифровая валюта. Во многих странах мира уверены: за электронными деньгами — будущее. Между тем рядовые казахстанцы пытаются разобраться: чем отличается цифровой тенге от безналичных переводов? Какие преимущества будут у новых денег? И есть ли какие-то риски? Ответы на популярные вопросы читателей постарался найти наш корреспондент.

Отметим, что цифровой тенге сейчас рассматривают как третью форму национальной валюты. Она должна ускорить взаиморасчеты и объединить в себе преимущества наличных денег и безналичных расчетов. Как это будет — давайте разбираться. Найти ответы на частые вопросы по этой теме нам помог руководитель сектора коммуникаций и международного сотрудничества Национальной платежной корпорации Национального Банка Республики Казахстан Диас Саветканов.

Расскажите, пожалуйста, что такое цифровой тенге? В чем его отличие от безналичной оплаты?

— Цифровой тенге — это действительно третья форма денег, созданная в дополнение к наличным и безналичным тенге. Каждая транзакция в цифровом тенге реализована с помощью так называемых токенов — уникальных последовательностей символов, которые хранятся на платформе распределенного реестра, интегрированной с информационными системами Национального Банка и банков второго уровня. Для конечных пользователей использование цифрового тенге возможно с помощью уже существующих механизмов, то есть цифровой тенге можно использовать с помощью карты, мобильного приложения или программного обеспечения дистанционного банковского обслуживания.

Когда предполагается запустить цифровой тенге?

— Внедрение цифрового тенге осуществляется в поэтапном режиме до 2025 года. В рамках запланированных работ предполагается развитие функциональных и нефункциональных характеристик платформы для полноценного использования её в качестве национальной цифровой валюты. На данный момент все эти работы ведутся в соответствии с графиком и "Дорожной картой" проекта, что позволяет утверждать о возможности широкого применения цифрового тенге.

Зачем вводится цифровой тенге? Для чего он нужен, если уже есть безналичные переводы?

— Чтобы ответить на этот вопрос, нужно раскрыть ключевые преимущества внедрения цифрового тенге, он комбинирует свойства как наличных, так и безналичных денег. Перечислю основные преимущества:

• развитие инноваций. Цифровой тенге способствует развитию технологий, облегчая доступ к финансовым услугам и создавая новые возможности для предпринимательства и бизнеса;
• безопасность платежей. Применение со­временных криптографических технологий позволяет цифровому тенге обеспечивать высокий уровень безопасности транзакций;
• доступность платежей. Цифровой тенге может сделать финансовые услуги доступными для широких слоев населения, включая отдаленные и труднодоступные регионы. Здесь важно отметить возможность расплачиваться без доступа к сети Интернет (в режиме офлайн), в том числе в формате peer-to-peer (с устройства на устройство);
• эффективность платежей. Ускорение и упрощение расчетов через цифровой тенге может снизить издержки и увеличить оперативность финансовых операций;
• баланс между прозрачностью и анонимностью. Наличие механизма маркировки и её автоматического снятия позволяет обеспечить целевое расходование государственных платежей без ущерба анонимности граждан и с сохранением банковской тайны.

Однако важно указать, что цифровой тенге не отменяет и не заменяет повсеместно существующие механизмы, он предлагает дополнительные операции и гибкость для рядовых граждан и бизнес-структур.

Многие привыкли, что традиционные деньги представлены купюрами, а есть ли какое-то визуальное оформление цифрового тенге?

— Использование цифрового тенге не будет отличаться от пользования безналичными деньгами, в этом смысле цифровой тенге будет неотличим, например, от текущего счёта или банковских карт. Визуальное оформление цифрового тенге будет реализовано через мобильные приложения банков второго уровня по аналогии с уже существующими там услугами кредитов, депозитов, карточных счетов и т. д.

Что можно оплачивать цифровым тенге? Каким образом можно будет совершать покупки? Необходимо ли устанавливать специальные приложения или можно будет пользоваться QR-кодами?

— Для потребителя внедрение цифрового тенге пройдет максимально гладко. То есть никакие приложения дополнительно устанавливать не нужно. Доступ к кошелькам в цифровых тенге будет либо через банки второго уровня, либо через платежные организации. Расплачиваться цифровыми тенге можно будет с использованием всех традиционных идентификаторов — QR, по номеру телефона, NFC (технология беспроводной передачи данных на короткие расстояния – прим. автора).

Правда ли, что цифровым тенге можно будет рассчитываться в отдаленных селах, где нет интернета? Как будут выглядеть такие покупки?

— Да, одним из фундаментальных преимуществ является возможность осуществления офлайн-платежей, то есть без доступа к сети Интернет. В рамках работ по проекту "Цифровой тенге" тестировались офлайн-платежи с помощью смартфонов и NFC: конечные пользователи в офлайн-режиме обменивались токенами путем приложения смартфонов друг к другу. Стоит отметить, что исследование офлайн-платежей продолжается, и в дальнейшем будут опубликованы результаты проведенного тестирования.

Действительно ли цифровой тенге — это "умные" деньги, которые можно программировать и использовать в смарт-контрактах? 

— Программируемость цифрового рынка важна как для участников рынка в силу возможности создания новых финансовых продуктов, так и для государства в силу возможности автоматизировать и ускорить многие процессы, в том числе и трансграничные платежи.

Сколько банков будет подключено к цифровому тенге? Будет ли подключена к цифровому тенге Казпочта?

— По состоянию на 1 января 2024 года банки-участники проекта "Цифровой тенге" следующие:

• АО "Народный банк Казахстана";
• АО "Евразийский банк";
• АО "Банк ЦентрКредит";
• АО "Altyn Bank" (ДБ China Citic Bank Corporation Limited);
• АО "Казпочта".

Какие государственные гарантии будут у цифрового тенге? В чем его отличие от криптовалюты?

— У цифрового тенге есть эмитент, то есть организация, которая выпускает его и имеет обязательства по этой валюте. Эмитентом цифрового тенге является Национальный Банк Казахстана, соответственно, у цифрового тенге есть все гарантии, как и у наличных денежных средств. В этом принципиальное отличие от криптовалюты, у которой стоимость денег зависит от спроса и постоянно колеблется. Стоимость цифрового тенге стабильна, потому что, как любая другая нацвалюта, он обеспечен государственными резервами. Национальный Банк РК выступает гарантом ценности валюты и обеспечивает её устойчивое функционирование.

Также цифровой тенге, в отличие от криптовалют, является официальным платежным средством, а его курс привязан к национальной валюте по курсу 1:1, что позволяет без проблем обменивать цифровой тенге.

Где сейчас применяются пилотные проекты по цифровому тенге?

— Сейчас реализуется сценарий по применению цифрового тенге при выделении средств из Национального фонда, также разрабатываются сценарии по его использованию в государственных закупках, субсидировании и для налоговой сферы.

Правда ли, что маркировка цифровых тенге поможет сделать госзакупки более прозрачными?

— По данным республиканских информагентств, маркировка цифровых тенге, выделяемых на бюджетные расходы, предполагает "окрашивание" этих токенов и придание им определенных свойств. Например, цифровые тенге, "окрашенные" для строительства больницы, можно будет тратить только на оплату данных расходов.

Как рядовые граждане смогут купить цифровые тенге?

— Для пользования цифровым тенге не нужно будет ставить дополнительные приложения. Доступ к кошелькам в цифровых тенге будет обеспечен через банки второго уровня либо платежные организации.

Владельцы средств смогут в любой момент свободно конвертировать деньги на своем счету как из безналичной формы в цифровую, так и обратно — из цифровой формы в безналичную или наличную. Все операции можно будет осуществлять через существующую платежную инфраструктуру.

Подготовила Ирина Краскова